¿Cuánto Dura mi Dinero en Retiro?
Entiende cómo calcular cuántos años podría durar tu capital durante la fase de retiro. Factores clave: retiro mensual, retorno, inflación e ingresos garantizados.
Respuesta rápida
La duración de tu capital depende de (1) cuánto retiras al mes, (2) cuánto rinde tu portafolio, (3) la inflación y (4) si tienes ingresos garantizados como pensión. Una tasa de retiro del 4% anual sobre un portafolio diversificado tiene alta probabilidad de durar 30+ años.
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El patrimonio con el que empiezas tu retiro. Incluye ahorros, inversiones y cualquier capital líquido disponible.
Cuánto sacas cada mes para vivir. A mayor retiro, más rápido se agota el capital. Se mide en "dinero de hoy" para mantener el poder adquisitivo.
Lo que rinde tu capital mientras lo vas retirando. Un portafolio conservador puede rendir 3-5% nominal; uno diversificado, 5-7%. Lo que importa es el retorno real (nominal − inflación).
Erosiona el poder adquisitivo. Con 3% de inflación, necesitas retirar más cada año para mantener tu nivel de vida. El retorno real es la cifra que importa.
Pensión, rentas fijas o cualquier ingreso mensual seguro. Reduce el retiro neto que debes hacer de tu capital, extendiéndolo significativamente.
Ejemplo: $300M de Capital
| Capital inicial | $300.000.000 |
| Retiro mensual | $1.200.000 |
| Retorno nominal | 5% |
| Inflación | 3% |
| Retorno real | ~2% |
| Tasa de retiro efectiva | 4.8% |
| Duración estimada | ~26 años |
* En dinero de hoy. Si agregas $300.000/mes de pensión garantizada, el capital duraría 40+ años.
Cómo Extender la Duración de tu Capital
• Reducir el retiro mensual. Cada peso menos que retiras extiende significativamente la duración.
• Aumentar ingresos garantizados. Una pensión, rentas o trabajo parcial reduce la carga sobre tu capital.
• Mantener inversiones diversificadas. No mover todo a renta fija al jubilarte. Un portafolio mixto puede seguir generando retorno real positivo.
• Ajustar retiros según el mercado. Retirar menos en años malos protege tu capital del "riesgo de secuencia".
• Considerar un retiro escalonado. Gastar más al inicio (viajes, actividades) y menos después puede ser más realista.
Errores Comunes
Ignorar la inflación. Retirar $1M hoy no es lo mismo que retirar $1M en 20 años. El poder adquisitivo cae cada año.
Asumir un retorno constante. En la realidad, los mercados fluctúan. Una caída fuerte al inicio del retiro puede ser devastadora (riesgo de secuencia).
No planificar gastos de salud. Los costos médicos tienden a crecer con la edad. Incluye un margen extra en tus proyecciones.
Mover todo a depósitos a plazo. La renta fija puede no superar la inflación, haciendo que tu capital real se agote más rápido.
No considerar la longevidad. Planifica para 30+ años. Si te retiras a los 60, debes considerar que podrías vivir hasta los 95.
Preguntas Frecuentes
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